找回密码
 立即注册
搜索
热搜: 活动 交友 discuz
查看: 26|回复: 0

政策试点一年多 个人养老金到底值不值得买

[复制链接]

2460

主题

0

回帖

7456

积分

论坛元老

积分
7456
发表于 2024-10-1 15:06:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
政策试点一年多 个人养老金到底值不值得买
是什么?
个人养老金是指
☑政府政策支持
☑个人自愿参加
☑市场化运营
☑实现养老保险补充功能的制度
在促进个人养老金供需平衡、保障居民养老需求等方面发挥着重要作用。
现状如何?
截至2023年底,全国个人养老金账户累计开户数达5000万户,参与人数已达到2022年全国纳税人数的76.8%
缴存人数仅占开户人数的22%,人均缴存金额仅为约2000元,远低于1.2万元的缴存上限
如何解决?
找准个人养老金的价值点,突出个人养老金功能
●突出税收优惠的好处,进一步加大税收优惠力度
●突出投资功能,在产品创新上下功夫
●突出养老保障功能,可考虑将1.2万元的缴存上限进行适当调增
今年政府工作报告提出,在全国实施个人养老金制度,积极发展第三支柱养老保险。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度,在促进个人养老金供需平衡、保障居民养老需求等方面发挥着重要作用。2022年11月下旬起,我国在北京、上海、重庆等36个城市和地区先行实施个人养老金制度。今年1月下旬,人力资源和社会保障部表示,下一步,将推进个人养老金制度全面实施。
个人养老金制度试点一年多来,重庆的试点效果如何?哪些人在购买个人养老金产品?个人养老金究竟值不值得买?近日,记者进行了调查。
1、年收入10万元以上人群是购买主力军
2023年3月,重庆某金融机构员工龚雪(化名)开立了个人养老金账户,购买了中国人寿寿险重庆市分公司推出的一款个人养老金产品。目前,她已按每年1.2万元的限额标准,累计缴存了2.4万元,丈夫也跟她一样购买了这款产品。
“其实,个人养老金产品刚出来的时候,我们并没有打算买。”今年28岁的龚雪说,当时,她完全没有养老规划意识,认为现在有钱用就够了,没有考虑到30年后养老的问题。
不过,有了孩子后,龚雪意识到,将来自己老了不能给孩子增加太大负担,很有必要给自己多准备一点养老钱。而购买个人养老金产品,相当于每年强制自己存一笔养老钱。而这笔钱对一家人的日常生活造不成太大影响,还有不错的投资收益。
“从实际情况来看,我第一年缴存的1.2万元,目前已经获得了近400元的投资收益,年收益率在3%左右。”
龚雪还认为,购买个人养老金产品还有享受税收抵扣优惠的好处。比如,2023年,她年收入25万元左右,减去个人养老金费用等各种个税减除费用后,应纳税所得额约为11.8万元,年度纳税额约为9280元。但如果她没有买个人养老金产品,年度纳税额将增加1200元。
据中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人透露,截至2月底,已有2735人购买该公司个人养老金产品。主要购买人群是具有稳定收入且年收入在10万元以上的客户群体。来自农业银行重庆市分行的数据显示,截至2024年2月末,在该行购买个人养老金产品的有1.6万人左右。
2、实际购买人数远少于开户人数
然而,无论是相对于我国庞大的人口基数,还是已开立个人养老金账户的人数,目前购买个人养老金产品的人都显得太少。
农业银行重庆市分行相关负责人介绍,自重庆启动个人养老金制度试点以来,该行陆续上线了个人养老金存款产品、131只个人养老金基金产品、4只个人养老金理财产品、5款个人养老金保险产品等诸多产品。
同时,该行通过营业网点、微信公众号、商圈LED屏、楼栋电梯、地铁车厢等线上线下渠道,以及推出“开户、缴存、分享有礼”等优惠,大力宣传推广个人养老金业务。
经过努力,截至今年2月末,该行个人养老金开户客户数达到23万户,但实际购买个人养老金产品的仅为约7%。同时,缴存资金总额只有6079万元,人均缴存资金仅为3799元左右。
类似情况,在中国人寿寿险重庆市分公司同样存在。该公司先后推出了4款个人养老金产品。截至2月,该公司个人养老金开户客户数共计5.46万户,其中购买个人养老金产品的仅为5%左右,投保保费共计2740余万元,人均保费为1万元左右。
从全国的情况来看,也存在这种“开户热、缴存冷”的现象。今年的全国两会上,全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳透露一组数据,至2023年底,全国个人养老金账户累计开户数达5000万户,参与人数已达到2022年全国纳税人数的76.8%。但缴存人数仅占开户人数的22%,人均缴存金额仅为约2000元,远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。
3、须找准个人养老金的价值点,突出缴存好处
个人养老金“开户热、缴存冷”,究竟是什么原因造成的呢?
重庆某互联网企业的软件工程师蒋捷(化名),给出了自己的答案。2022年底,他在银行开立了个人养老金账户,但却未往账户里缴存钱。原因在于,他认为可供选择的个人养老金产品收益较低,达不到自己的预期;账户里的资金要30年后他退了休才能支取,无法在自己急需用钱时取出这笔钱;相关税收优惠有限,对他的实际意义不大。
“税收优惠是个人养老金制度的一个重要‘吸引点’。”中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人分析,不过,由于大量的人纳税少或不用纳税,税收优惠对他们而言吸引力不足。
另一方面,对于高收入群体来说,购买个人养老金产品后最高只能节税5400元,税收优惠的力度也不够。当然,对税收优惠政策的宣传力度不够,也是一个影响因素。
农业银行重庆市分行理财师白庆芳认为,购买个人养老金产品人数少的原因主要有三个:其一,相关税收政策惠及人群有限。尤其是,个人养老金缴存时可享税收优惠,但购买者退休后支取时却需单独按3%的税率纳税。这种情况下,很多收入未达到个税起征点的人若购买个人养老金产品,反而会增加税收负担。其二,个人养老金产品创新不够,收益率与其他同类产品相比没有明显优势,甚至个别产品还出现亏损,影响了很多人的缴存意愿。其三,个人养老金账户封闭性高,流动性缺失,购买了个人养老金产品的人通常只能在退休后才可支取账户里的钱。这也导致大部分人不愿意缴存个人养老金。
“个人养老金是对基本养老保险的一种补充,可为老百姓增加养老金的积累渠道,帮助投资者实现个人养老资产的保值增值。”在重庆大学经济学教授廖成林看来,个人养老金制度是一种好的保障制度。但在试点期间,个人养老金制度出现一些“痛点”,是不可避免的。
个人养老金制度该如何完善,才能增加其对居民的吸引力?廖成林认为,目前,个人养老金制度的亮点或者说主打的功能不突出——究竟是突出税收优惠、养老保障还是投资受益,目前还看不出来。他建议,相关部门和金融机构,须找准个人养老金的价值点,突出个人养老金的好处。比如,如果想突出税收优惠的好处,就要进一步加大税收优惠力度,让更多人购买个人养老金产品后能少交更多个税;如果想突出投资功能,就要在产品创新上下功夫,让人们看到个人养老金产品的投资价值;如果想突出养老保障功能,可考虑将目前个人养老金账户1.2万元的缴存上限进行适当调增。
此外,廖成林还向市民建议,个人养老金本质上是一种金融产品,究竟值不值得买,需根据自己的经济条件等实际情况而定。感兴趣的人,不妨货比三家,根据自己的购买能力、风险承受能力,选择适合自己的个人养老金产品。
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

Archiver|手机版|小黑屋|Discuz! X

GMT+8, 2024-12-25 09:24 , Processed in 0.047805 second(s), 18 queries .

Powered by Discuz! X3.5

© 2001-2024 Discuz! Team.

快速回复 返回顶部 返回列表